Кредитный скоринг. Что это такое?

 В Банковские услуги

Кредитный скоринг. Что это такое?

Кредитный скоринг. Что это такое?

 

Люди ежедневно обращаются в банки, чтоб оформить заявку на кредит. Однако, зачастую банк может поменять сумму кредита или вовсе отказать. Отказать даже тому, у кого, казалось бы, все в порядке с кредитной историей. Что за система рассмотрения заявок и как она устроена?

Общее понятие кредитного скоринга

Кредитный скоринг – это определенная, стройная система, которая помогает принять решение относительно того стоит ли выдавать заем (кредит) или не стоит. Данная система, по сути, представляет из себя формулу, которая рассчитывает платежеспособность клиента исходя из анкетных данных, наличия кредитной истории и прочих факторов.

На первоначальном этапе идет заполнение анкеты, это первичная обработка данных клиента. Существует ряд «надежных» факторов, которые могут увеличить шанс получить кредит. Например, практика показывает, что лица старше 30 лет регулярней выплачивают кредит, или указано, что семьи, состоящие в официальном браке и не имеющие детей, являются более надежными заёмщика. Такие факторы, по сути, и можно считать «надежными».

В каждом банке или кредитной организации существует свое программное обеспечение, которое высчитывает скоринг на основании ответов клиента (составления анкеты) и практически сразу выдает результат. Данные программы хорошо защищены, и их защита регулярно обновляется.

Зачастую клиенту не озвучивают причину отказа. Это абсолютно законно и прописано в Гражданском кодексе РФ, однако, существует и другая причина. Если по ряду критериев клиент не подошел, то озвучивание конкретных причин (не достиг «благонадежного» возраста, отсутствует высшее образование и т.д.) могут в дальнейшем стать причиной для предоставления клиентом ложных сведений в других кредитных организациях. По сути, все это делается для того, чтобы избежать попытки обмануть систему.

Разновидности скоринга

При рассмотрении кредитной заявки учитываются не только данные анкеты. И тут стоит поговорить о том, каким бывает скоринг. Основные виды:

1. Классический скоринг клиента (заявочный). Это стандартная система, которая делает оценку исходя из данных клиента, указанных в анкете. Такими данными являются: возраст, семейное положение, наличие образования, наличие имущества, информация о работе, предоставление контактного номера/номеров и т.д.

2. Поведенческий. Данная система рассчитана на прогноз действий клиента, а также на его платежеспособность. Такой анализ делается исходя из его кредитной истории, движений по счету (в случае, если он является клиентом кредитной организации, куда обращается). Именно данная система является решающей в обозначении суммы кредита, сроке и прочих условиях.

3. Скоринг мошенничества. Эта система создана для того, чтоб уменьшить риски кредитной организации. Преимущественно система построена так, чтобы сверять данные, которые клиент указал в анкете и реальные данные. К примеру, клиент во время заявки не указал, что у него есть обязательства перед другим банком, то есть – скрыл информацию. В таком случае будет отказ. Данная система проверяет клиента в базе Судебных приставов, МВД и собственной службы безопасности.

Данные виды учитываются при принятии решения о выдачи займа (кредита). Однако, помимо этих, существует и еще один вид скоринга – коллекторский. Он используется в том случае, когда клиент не исполняет обязательства по договору перед кредитной организацией. Данный вид используется при принятии решения о дальнейших действиях по отношению к клиенту. Либо передача в коллекторскую службу, либо передача в суд, а возможно и просто мирное решение, и попытка уговорить клиента погасить задолженность.

Плюсы и минусы

У системы скоринга есть как свои плюсы, так и минусы. Безусловными плюсами являются:

• сравнительно быстрое принятие решений по заявке, так как все автоматизировано;

• отсутствие субъективизма. к примеру, если клиент не понравился лично работнику банка, то это никак не повлияет на результат о выдаче кредита;

• все данные, которые собираются кредитными организациями, в последующем хранятся и систематизируются для использования в будущем. В последующие разы обращения клиента уже будет проще принять решение по нему, так как вся информация собрана, а его социальный статус вполне определен.

Из недостатков стоит отметить:

1. Оценка основывается на словах клиента, однако самого клиента система проанализировать не может. В связи с этим велика вероятность мошеннических действий и предоставления недостоверной информации.

2. Лица, которые не являлись клиентами банков и не имеют кредитную историю – очень сложны для анализа их поведения системой скоринга. В связи с этим зачастую таким клиентам приходит отказ «на пустом месте», что также является не совсем справедливым решением.

Безусловно, с годами система скоринга совершенствуется: выходит более новое программное обеспечение, учитываются прошлые ошибки. Какой можно сделать вывод из вышеперечисленного? Основное бремя о выдаче кредитов лежит, прежде всего, на обычной математической формуле, созданной людьми. Но, как показывает практика, данная система была и остается надежной на 85-90%.

Последние записи
Банковская деятельность: Управление валютным риском Самая дешевая и выгодная ипотека