Электронные банковские услуги

Банковские электронные услуги — это традиционные и нетрадиционные услуги банка, оказываемые с применением современных электронных информационных систем.

Систему современных банковских электронных услуг подразделяют на три уровня:

• 1) розничные банковские электронные услуги;
• 2) оптовые банковские электронные услуги;
• 3) автоматические расчетные палаты.

Розничные банковские электронные услуги включают:

• — использование платежных банковских карт;
• — использование банкоматов;
• — использование системы расчетов в торговых точках;
• — обслуживание клиентов на дому и в офисе банка;
• — услуги по обработке и хранению документов.

Оптовые банковские электронные услуги предусматривают:

• — перевод денежных средств;
• — управление денежными операциями и счетом клиента;
• — контроль операций.

Автоматические расчетные палаты — это специально созданные организации, которые проводят сделки между клиентами с использованием электронных средств. Например, система «Свифт», РКЦ Банка России, расчетный центр ММВББ, клиринговые центры и т.д.

Таким образом, современные электронные банковские устройства самообслуживания могут осуществлять полный спектр операций по счетам клиентов:

• — выдачу и депозит наличных денежных средств;
• — перевод средств между счетами клиента;
• — оплату коммунальных платежей;
• — операции с чеками;
• — выдачу выписок и других документов о состоянии счета и проведенных операциях;
• — обмен иностранных валют;
• — обслуживание карт локальных и международных систем;
• — операции по открытию счета;
• — заказ чековых книжек;
• — обновление информации;
• — информационную и консультационную поддержку клиента (интерактивные киоски в режиме видеоконференций).

РОЗНИЧНЫЕ БАНКОВСКИЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ УСЛУГИ

Банковские карты. Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт на основании внутрибанковских правил и правил участников расчетов, содержащих

их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.

Эмиссия банковских карт. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт в рублях и валюте для частных лиц следующих видов: расчетных, кредитных и предоплаченных карт.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Направления работы банка-эмитента:

• — разработка договоров о выпуске и обслуживании карт, заключаемых с клиентами;
• — собственно заключение договоров с клиентами, включая переговоры, и в случае необходимости адаптация договоров с учетом индивидуальных потребностей клиентов (корпоративные клиенты);
• — выпуск карт — открытие счета, персонализация карты, зачисление средств на счет;
• — ведение счетов, бухгалтерский учет операций;
• — регулярная подготовка выписок по счету;
• — информирование клиентов об остатках и движении по счету, о новых продуктах и услугах;
• — разбор нештатных ситуаций, чаджбэки (возвратные платежи);
• — блокировка карты, расследование случаев мошенничества;
• — перевыпуск карт по истечении срока действия.

Организация расчетно-кассового обслуживания банковских карт

может быть представлена в виде следующей цепочки.

• — Держатель карты получает от магазина покупку как бы в кредит и оставляет в магазине слип.
• — Магазин представляет слип в банк, который его обслуживает (т.е. банк-эквайер).
• — Банк-эквайер возмещает магазину стоимость товаров, проданных держателю карты, строго в соответствии с представленными слипами.
• — Банк-эквайер, переведя данные слипов (операций) в электронную форму, создает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает из расчетного банка возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл (журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный.

• — В процессинговой компании в результате обработки всех принятых файлов происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за этот день, и формируются файлы для банков эмитентов. Такой файл является документом, на основании которого расчетный банк получает от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карт данного банка.
• — Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебетование или кредитование карточных счетов клиентов.
• — Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, этот период равен одному месяцу).