Банковское кредитование населения в России

 В Финансы

Банковское кредитование населения в России

Банковское кредитование населения в России

 

Если рассматривать данный вопрос с точки зрения банковских учреждений, то к основным проблемам рынка потребительского кредитования в России можно отнести следующее.

  1. Кредитные истории заемщика. Финансовое учреждение должно заранее выявлять клиентов, которые ранее оформляли кредит и не возвратили его.Правоохранительными органами России уже зафиксированы неоднократные случаи мошенничества, которые были связаны с оформлением займов. Для этого были использованы подставные лица и чужие паспорта, с помощью которых брались кредиты и в дальнейшем не возвращались. Далее происходит продажа приобретенного на заемные средства товара, а в другой организации берется новый кредит. Банки же в данном случае не имеют возможности отследить таких заемщиков из-за того, что система кредитных бюро отсутствует.

    Из-за отсутствия кредитной истории финансовые учреждения не могут контролировать оформление займов одним заемщиком в различных банках России. Это в свою очередь может стать причиной кризиса «перекредитования». Остается только надеяться на то, что в скором времени данная проблема будет решена и все же появится закон о кредитных историях.

  2. Использование заемных средств на конкретные цели. К примеру, заемщик оформил кредит для оплаты обучения, банк одобрил его в надежде на то, что клиент после этого сможет улучшить свои доходы и вернуть долг с процентами. Однако средства были потрачены на покупку какой-либо бытовой техники. Таким образом, у банка пропадает возможность контролировать целевое использование займа, а также воздействовать на заемщика.
  3. Уголовное преследование и гражданский иск. Для банковского учреждения предъявление заемщику иска не несет никакой перспективы, поскольку время, потраченное юристами, расходы на судебный процесс и издержки, могут оказаться гораздо больше суммы долга. Данная проблема связана с неповоротливостью судебной системы и исполнительной, а также трудностями судебного производства и исполнения против физических лиц в России (недостаточностью имущества, низкими доходами, отсутствием должника и т. д.).Чаще всего для борьбы с недобросовестными клиентами банки прибегают к услугам собственной службы безопасности и помощи правоохранительных органов. И чаще всего это дает положительный результат, поскольку никакому заемщику перспектива уголовного преследования не кажется привлекательной.
  4. Залог при оформлении кредита. Залог хоть и считается популярной формой обеспечения кредитных обязательств в России, но является довольно неудобной и сложной в плане реализации. Если говорить о движимом имуществе (в том числе и автомобиле), то согласно Гражданскому кодексу регистрация подобного залога не осуществляется. Это говорит о том, что заемщик, при определенной изворотливости, может повторно его заложить или же продать. И, как известно, никаких изменений относительно восстановления процедуры регистрации в ближайшее время не ожидается.

Кроме того, банковское учреждение сталкивается с трудностями и на стадии обращения, а также реализации заложенного имущества. Данный процесс, согласно ст. 349 и 35 ГК РФ, должен осуществляться исключительно на публичных торгах. Что касается реализации на комиссионных началах, Гражданским кодексом она не предусмотрена. Стоит заметить, что расходы на данный процесс могут оказаться такими же, как стоимость залога. Таким образом, несмотря на то, что данная форма обеспечения обязательств по кредиту считается достаточно эффективной, на практике она оказывается не такой уж и удобной для кредитора.

Проблемы, которые возникают с потребительским кредитом у заемщика:

  1. Переложение кредитных рисков. Для того чтобы снизить собственные риски, банковские учреждения переложили их на потребителей, повысив процент за пользование заемными средствами. Причем чем выше первые, тем выше ставка по кредиту. Однако в ближайшее время ожидается борьба за клиентов, что потребует от финансовых учреждений понижения ставок по займу.
  2. Информирование заемщика. Чаще всего расчет процентов по кредиту производится банками по достаточно сложной системе, которую заемщик не может понять, а значит, и реальную стоимость займа он не знает. Таким образом, в результате оказывается, что заем гораздо больше, чем ожидался.
  3. Товар плохого качества. Бывает, что товар, который был приобретен в кредит, оказывается некачественным. В данном случае проблем с обменом или же возвратом такого продукта не возникает, поскольку этот вопрос регулируется Законом «О защите прав потребителей». Однако вот что делать с кредитом в этом случае? Как правило, договор по займу не содержит подобной информации.
  4. Условия договора для заемщика. Договор потребительского займа является договором присоединения. В данном случае согласно разработанной банком форме заемщик находится в весьма невыгодной позиции. Дело в том, что банковское учреждение получает проценты, поэтому излишняя свобода клиента ему не нужна. В связи с этим заемщик теряет право на досрочное погашение кредита либо расторжение договора.

Таким образом, согласно данным, полученным в результате анализа, выявилось немало юридических проблем в области потребительского кредитования в России, которые достаточно сложно разрешить. Связаны они в первую очередь с отсутствием правоприменительной практики, недостаточностью нормативной базы и низкой культурой населения в области потребительского кредитования.

Однако надежда на то, что данные вопросы решатся в ближайшем будущем, все же есть, и, возможно, данные проблемы носят временный характер. На данный момент ведется работа на законодательном уровне по поводу принятия закона « О потребительском кредитовании», а также «О бюро кредитных историй». Действия в направлении совершенствования нормативной базы в отношении потребительского кредита осуществляет и Центральный банк.

По тому, что люди стали больше оформлять заем, можно говорить о том, что происходит рост доверия населения к кредитным продуктам. Кроме того, и сами банковские учреждения накапливают положительный опыт. Таким образом, можно надеяться на то, что данные факторы приведут к образованию в России стабильного рынка потребительского кредитования.

9 главных проблем ипотечного кредитования в России и пути их решения

Ипотека появилась в России совсем недавно, но довольно быстро развивается. Однако при этом в данной области кредитования постоянно возникают определенные ограничения и проблемы, связанные с демографическим, экономическим, социальным развитием, а также нюансами регулирования на законодательном уровне.

Последние записи
Проблемы кредитования малого бизнеса Вклад в банке: как им улучшить КИ